Para asegurar mercancía en tránsito existen dos caminos: la póliza anual, que cubre todos tus embarques del año bajo un mismo contrato, y el seguro por viaje, que cubre un embarque específico, de un origen a un destino.
La industria tiene una regla práctica para decidir entre ambos — pero casi nunca se la dicen al cliente pequeño. Aquí están la regla, los números y los matices.
La regla de los 24 embarques
Si embarcas menos de 24 veces al año (unas 2 al mes), te conviene el seguro por embarque específico. Arriba de esa frecuencia, empieza a tener sentido evaluar una póliza anual.
¿Por qué 24? Las pólizas anuales operan con primas mínimas: pagas por adelantado una prima calculada sobre un pronóstico de embarques, los muevas o no. Si tu volumen real es bajo, terminas pagando embarques que nunca hiciste.
Comparativa directa
| Seguro por viaje | Póliza anual | |
|---|---|---|
| Pagas por | Cada embarque real | Pronóstico anual (prima mínima) |
| Compromiso | Ninguno | 12 meses |
| Si no embarcas | No pagas nada | La prima mínima ya se pagó |
| Contratación | En línea, en minutos | Trámite con agente/broker, días |
| Ideal para | PyMEs, hombre-camión, embarques ocasionales | Flotas y embarcadores de alto volumen |
| Flexibilidad de valor | Declaras el valor real de cada embarque | Sujeta a los límites pactados en la póliza |
| Requisitos de entrada | Ninguno | Historial, volumen, a veces siniestralidad |
El factor que cambió el juego: el precio de las anuales
Entre 2022 y 2023, las pólizas anuales de transporte se encarecieron alrededor de 30% por el repunte del robo al autotransporte (más de 16,000 casos en 2025, según reportes del sector). Ese ajuste expulsó del mercado a los pequeños: hombre-camión y PyMEs que embarcan unas cuantas veces al mes se quedaron sin opción razonable. Hoy solo cerca del 4% de la carga carretera en México viaja asegurada, según datos citados por medios especializados como T21.
El seguro por viaje es la respuesta natural para ese hueco: cero prima mínima, cero compromiso, y el precio es un porcentaje transparente del valor que mueves.
Cuánto cuesta cada esquema, con peras y manzanas
Supón que embarcas mercancía por $200,000 una vez al mes (12 embarques al año):
Por viaje (un embarque)
0.44% del valor + $100 de derecho, con IVA incluido.
Por viaje (al año)
Pagado mes a mes, solo cuando embarcas.
Póliza anual
Depende del broker, pero con prima mínima difícilmente bajas de esa cifra — y la pagas por adelantado, embarques o no.
Si un trimestre no mueves nada (temporada baja, se cayó un cliente), con el seguro por viaje simplemente no pagas ese trimestre. Con la anual, ya pagaste. Si embarcas 40 veces al año con valores altos, sí cotiza una anual y negocia tasa por volumen.
Otras diferencias que importan
Velocidad y papeleo
La póliza anual es un trámite: formularios, pronósticos de embarques, análisis de riesgo, días o semanas de ida y vuelta con el agente.
El seguro por viaje moderno se contrata en línea: en timi.mx/carga son unos 10 minutos por chat — qué llevas, cuánto vale, de dónde a dónde —, pago con tarjeta y certificado PDF al instante.
El certificado por embarque
Con el seguro por viaje, cada embarque genera su certificado individual con folio, bienes, ruta, valor asegurado y vigencia. Eso es exactamente lo que piden los clientes que exigen seguro: un documento verificable de ese viaje, no una carátula de póliza genérica.
Las condiciones son las mismas
Por viaje o anual, las reglas de la cobertura de carga son similares:
- Deducibles: 3% general, 20% robo, 10% refrigerados
- Condiciones del viaje: carreteras de cuota, caja cerrada, pernocta en lugares vigilados
- Exclusiones que ninguna póliza estándar cubre: celulares, joyería, dinero y valores, obras de arte, tabaco o armas
- Los perecederos en descomposición quedan fuera
Elegir esquema no te libra de leer (o de que te expliquen en cristiano) qué cubre y qué no.
Entonces, ¿cuál te conviene?
- Menos de 24 embarques al año → por viaje, sin pensarlo mucho. Pagas solo lo que mueves.
- Volumen alto y constante → cotiza la anual, compara contra la suma de tus viajes y decide con números.
- ¿Estás empezando o tu volumen es impredecible? Por viaje: es el esquema que no castiga la incertidumbre. Siempre puedes migrar a anual cuando tu volumen lo justifique.